Insurance Premium के बारे में बिस्तृत जानकारी।
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| Insurance Premium and Group Insurance |
बीमा प्रीमियम (Insurance Premium):-
बीमा अनुबंध (Insurance contract) के अंतर्गत बीमाकर्ता, बीमित घटना के घटने पर लाभार्थी को वास्तविक हानि अथवा बीमित राशि (जो भी कम होगी) का भुगतान करने का वचन देता है। इसके बदले में पॉलिसी धारक को एक निश्चित राशि का भुगतान करना होता है जो कि एकमुश्त (outright) अथवा एक नियमित अंतराल (वार्षिक अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक आदि) हो सकती है 'प्रीमियम' कहलाती है। पॉलिसी धारक को पॉलिसी से मिलने वाले लाभों को सुनिरिचत करने के लिए 'प्रीमियम' का भुगतान करना अनिवार्य है। इसे बीमा पॉलिसी के मूल्य के रूप में भी देखा जा सकता है। प्रीमियम का भुगतान न होने कि दशा में पॉलिसी लैप्स हो जाती है व इस दौरान बीमा का कोई भी लाभ नहीं मिलता है।
प्रीमियम की गणना बीमांकिक(Actuarial) और सांख्यिकीय सिद्धांतों सहित, एक जटिल तकनीकी प्रक्रिया है। केवल प्रशिक्षित पेशेवर जिन्हें एक्युअरी (बीमांकिक) कहा जाता है, इस गणना को करते है। एक संभावित ग्राहक को प्रस्तावित एक विशेष पॉलिसी दो एक प्रीमियम को उद्धृत करने के लिए जिन एजेंटों की आवश्यकता ठोली है,उनक उपयोग के लिए बीमा को प्रत्येक योजना के लिए कंपनियो द्वारा प्रीमियम दरो को सारिणी उपलब्ध करायी जाती है।
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लाभ सहित और लाभ रहित पॉलिसियां:-
लाभ रहित या ’गैर प्रतिभागी' योजनाएं बोनस की हकदार नहीं होती हैं जो बीमांकिक मूल्यग्रेकन के बाद घोषित की जाती हैं 'लाभ सहित' या 'प्रतिभागी' योजनाएं, बीमा कंपनी की प्रगति में भाग लेने के अधिकार के लिए थोडा से अधिक प्रीमियम का भुगतान करती हैं। 'लाभ सहित' योजनाएं लोकप्रिय हैं क्योंकि इसमें अधिक भुगतान किए गए प्रीमियम से अधिक बोनस प्राप्त करने की उम्मीद होती है। 'लाभ सहित' योजनाएं वह होती हैं जहां प्रीमियम एक सीमित अवधि के लिए देय होता है, और यह प्रीमियम बंद होने के बाद भी प्रतिभागी रहेंगी।
संयुक्त जीवन योजनाएं (Joint Life Schemes):-
इस पॉलिसी के तहत दो या दो से अधिक जीवन कवर किये जा सकते हैं। इस तरह की पॉलिसियां आम तोर पर विवाहित जोडों या साझेदारों को कवर करती हैं । एसए (सम अश्योर्ड) का, अवधि के दौरान या अवधि के अत में बीमित व्यक्तियों में से किसी की मृत्यु पर भुगतान किया जाता है। कुछ योजनाएं एक व्यक्ति की मृत्यु पर एसए का भुगतान भी प्रदान करती हैं और योजना आगे प्रीमियम के भुगतान के बिना, परिपक्वता तक दूसरे जीवन को कवर करने के लिए जारी रखी जाती है।
समूह बीमा (Group insurance):-
समूह बीमा योजना लोगों के समूह को ’मास्टर योजना' नामक एकल योजना के तहत बीमा सुरक्षा प्रदान करने चाली योजना है। मास्टर पॉलिसी क तहत कवर व्यक्तिय अनुबंध क लिए पार्टियां नहीँ हैं। अनुबंध, बीमा कपनी और कवर व्यक्तियों के समूह का प्रतिनिधित्व करने वाली निकाय के बीच होगा। यह निकाय नियोक्ता हो सकता है जो बीमा के माध्यम से अपने कर्मचारियों के लिए लाभ प्राप्त करने में रूचि रखता हें। निकाय व्यक्तियों का एक संघ हो सकता है, जैसे एक व्यापार या व्यावसायिक संघ, जिसक माध्यम से व्यक्तियों क सामूहिक हितों की रक्षा होती है एक बैंक या फाइनेसर देनदारों की मृत्यु से होने वाली चूक के विरूद्ध अपने हितों की रक्षा के लिए एक समूह योजना के माध्यम से व्यवस्था कर सकता है।
बाल योजनाएं (Child plans):-
यह बीमा (Insurance), नाबालिगों बच्चों के जीवन पर लिया जा सकता है। प्रस्ताव एक माता पिता या अभिभावक के द्वारा किया जाना होता है।
इन योजनाओं में बीमाकृत बच्चे के जीवन पर जोखिम तभी शुरू होगा जब बच्चा एक निर्धारित उम्र पा लेता है। इसका आचरण व्यापक रूप से भिन्न हे। योजना के प्रारंभ की तिथि और जोखिम के प्रारंभ के बीच के समय अंतराल को 'स्थगन अवधि' कहा जाता है। यदि पॉलिसी लेने के समय बच्चा 6 वर्ष का है और जब बच्चा 15 वर्ष का होगा तब बीमा कवर शुरू होगा, तो 'स्थगन yअवधि' 9 वर्ष की है। ’स्थगन अवधि‘ के अत में जिस तारीख पर जोखिम शुरू होगा को 'आस्थगित तिथि' कहा जाता है। आस्थगित तिथि पॉलिसी की वर्षगाँठ होगी। उम्र की गणना अगले जन्मदिन, निकटतम जन्मदिन या पिछले जन्मदिन, बीमा कंपनी के अभ्यास के अनुसार की जाती है।
"स्थगन अवधि' के दौरान कोई बीमा कवर नहीं होता है। यदि बच्चे की मृत्यु 'स्थगन अवधि' के दौरान होती है, तो प्रीमियम की वापसी कर दी जाएगी। जोखिम स्वचालित रूप से बिना किसी भी चिकित्सा परीक्षा के आस्थगित तिथि पर शुरू होगा। इन योजनाओ का मुख्य लाभ यह है कि प्रीमियम अपेक्षाकृत कम (प्रारंभ में बच्चे की उम्र) होगा और बच्चे के स्वास्थ्य की स्थिति को बिचार किए बिना कवर प्राप्त होगा।
इन योजनाओं में स्थितियां हैँ जहां टाईटल बीमित बच्चे की वयस्कता की आयु प्राप्त करने पर स्वचालित रूप से को मिल जाएगा। इस प्रक्रिया को 'वेस्टिंग ऐट' (अधिकृत करना) कहा जाता है। पॉलिसी की वर्षगांठ, वयस्कता की आयु (18 वर्ष) या चुनी गयी कोई भी बाद की तारीख प्राप्त करने कं बाद, 'अधिकृत तिथि' होगी। वेस्टिंग के बाद, पॉलिसी बीमा कंपनी ओंर बीमित व्यक्ति कं बीच एक अनुबंध हो जाता है।
वेस्टिंग आयु 18 साल की उम्र से पहले नहीं हो सकती। यह इसलिए होता है क्योकि, एक नाबालिग के साथ एक वैध अनुबंध नहीं किया जा सकता है। फिर भी, आस्थगित तारीख को किसी भी सीमा कं बिना तय किया जा सकता है। आस्थगित तारीख और निहित तारीख एक ही होना आवश्यक नहीं है।
आस्थगित तारीख के संबंध में, विभिन्न विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ योजनाओं में, 5 और 12 वर्ष की उम्र के बीच के बच्चे, जिनका जोखिम 12 साल की उम्र में मे शुरू होता है, बीमित होते हैं। कुछ अन्य योजनाओं में पॉलिसी तब शुरू हो सकती है जब वच्चा 0 से 12 साल के बीच हो और जोखिम पॉलिसी के शुरू होने के 2 साल बाद शुरू होगा, लेकिन सात साल की उम्र से पहले नहीं।
एलआईसी द्वारा प्रस्तावित एक योजना में, बीमा बालिकाओं पर लिया जाता है। जोखिम कवर, बीमित, वच्चे की शादी के तीन महीने बाद या शादी की सूचना के एक महीने बाद या बीमित व्यक्ति के 20 साल की उम्र की प्राप्ति पर, जो भी नवीनतम हो,पति को दे दिया जाएगा। बीमित राशि, आस्थगित तारीख को अस्तित्त्व लाभ के रूप में, और फिर परिपक्वता से पहले बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर देय है, लेकिन परिपक्वता पर कोई अस्तित्त्व लाभ नहीँ है।
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